「お得」を勘違い…「残クレ」は、お得なの！？
まず、「残クレ」とは何？ という方もおられるかもしれないので、その説明から。
「残クレ」とは、「残高設定型クレジット」の略で、自動車の購入手段の一つです。
購入する車の将来の価格（残価）をあらかじめ設定し、その残価を差し引いた金額を分割で支払うローンのこと。
「ローン」という文字はどこにもありませんが、残価（残った部分）がクレジットであり、その支払方法はローンですので「ローン」であることに間違いはありません。
例えば、３００万円の新車を購入する場合、３年後の残価が１５０万円と設定されると、残りの１５０万円をローンで支払うことになります。
残価分の１５０万円がローン支払額から外れることになるので、月々の支払額を抑えることができるのです。
これが、「お得」と感じる大きな理由。
車を購入する方法は、他にも「現金一括」や「通常ローン」などもありますが、車を入手するだけに限って言えば、「リース（レンタル）」という手段もあります。
もっと詳しく、「残クレ」の仕組み
「残クレ」の仕組みをもう少し詳しく説明すると…
まず、「車両価格」と契約終了後の「残価の設定」を行います。
そして、車両価格から残価を差し引いた金額を、契約期間で分割して支払うので、契約期間内の月々の支払額（ローン部分）を計算。
最後に、契約期間終了後の選択をします（この選択は、契約終了時でも変更できます）。
その選択肢は３つです。
①車を返却する
②残価を一括または分割で支払い、車を買い取る
③新しい車に乗り換える
「残クレ」のメリットは？
１.「残クレ」部分を差し引いた価格を支払うので、通常ローンよりは月々の支払額が抑えられる。
２.契約期間終了後に、また新しい車に乗り換えることが可能なため、新車に乗り続ける選択が可能である。
３.頭金が無くても契約ができるために、初期費用を抑えることができる（現在は、通常ローンでも頭金無や、頭金は小さい端数額のみ…という選択も可能であります）。
主には、こんなところです。
ここが重要！「残クレ」のデメリット（注意点）
１.「残クレ」のローン金利は、車両価格全体にかかっている。
先ほどの例であげた、３００万円の車であれば契約期間で支払う１５０万円だけの金利ではなく、車両価格の３００万円に対して金利がかかっているのです。
一見「お得」に感じる「残クレ」もここが大きな注意点。
２.走行距離制限がある。
「残クレ」契約には、契約期間に支払う金額だけではなく、「走行距離制限」がかせられます。
注意しなくてはいけないのは、契約時に設定された走行距離を超えてしまうと、ペナルティー的な意味合いの「追加料金」が発生する場合も。
これは、契約終了時に「返却」や「新車に乗り換え」を選択する場合に備えて、販売者側が戻ってくる車の価値を下げないための手段（保険）です。
その走行距離制限なのですが、一般的には月間１，０００ｋｍがほとんどで、契約期間が３年だった場合は、契約終了時の走行距離が３６，０００ｋｍ以内で収めないといけません（契約により違いがあるので、目安の数字です）。
３.「事故」や「カスタマイズ」によっては、追加料金が発生する。
「事故」は車の価値を大きく下げる原因なので言うまでもありませんが、「カスタマイズ」によっても車の価値を下げることがあるので注意が必要。
自分では価値が上がると思ってやった、車高調の装着やエアロパーツの装着、オーディオシステム（カーナビ含む）の交換なども、販売側からしたら要らないムダ装備の可能性があります。
この場合も、ペナルティー的な意味合いの「追加料金」が発生する場合も。
近年は、「純正装備」で見た目が充分に満たされているものがほとんどであり、「カスタマイズ」＝「価値があがる」との考え方は、単に自己満足に過ぎないのです。
まとめ
「残クレ」について解説をしてきましたが、どうだったでしょうか？
これでもし、「お得だな…」と感じたなら、注意が必要です。
結局のところ、「残クレ」をわかりやすく表現すれば、「制約付きローン」と表現できると思います。
車を購入するにあたって、「何が一番お得な買い方か？」と聞かれたら、
「現金一括」
が正しい答えです。
※ここから下の記事は、理解を早めるために１，０００円以下の端数は切り捨てます。
先ほどの３００万円（諸費用を含んだ額と仮定）の車を…
「現金一括」であれば…
そのまま３，０００，０００円です。
では、「残クレ」の場合は…
先ほどは見た目がわかりやすいように、３年で１５０万円の契約としていましたが、３００万円に対したローン金利（年利３．９％と仮定）が必要になります。
実際の金額で表すと…
月々５０，０００円で、総支払額は１，７６０，０００円。
もし契約終了後に、一括で買い取りを選択した場合の総支払額は、３，２６０，０００円です。
因みに、買い取り時に残価をローン払い選択した場合は、その年数に応じたローン金利と金利手数料がさらに加算されます（最終的な総支払額は、３２６万円よりも多くなります）。
これが、「通常ローン」の場合であれば…
ここもローンですので金利（年利３．９％と仮定）が必要。
月々８０，０００円で総支払額は３，１８０，０００円です。
月々が結構な額なので、支払い額を抑えるために「通常ローン」の５年払いだと、５０，０００円で、総支払額は３，３００，０００円になります。
更にわかりやく、それぞれ表で比較してみると…
| 月々支払額 | 契約期間総支払額 | 総支払額 | |
| 現金一括 | なし | なし | ３００万円 |
| 残クレ（３年） | ５万円 | １７６万円 | ３２６万円 |
| 通常ローン（３年） | ８万円 | 総支払額と同じ | ３１８万円 |
※簡略化のために省いていますが、実際のローンには、金利と金利手数料（金利手数料は購入時の諸費用の方に含まれていることが多い）が必要になります…
こうしてみれば、「現金一括」の「お得」さが伝わると思います。
金額が大きいと、数万円や数十万円がバイアスによって、「ちょっとの違い」に感じてしまいがちですが、実際の生活目線で見れば大きな違い。
２６万円は、一般的な会社員の１ヶ月分の給料手取りにも近い金額です。
「現金一括」購入には何の制約も付かず、月々の車両代金なども無し。
これらの事から、私の考えで「残クレ」は、「お得ではない！」と結論付けました。
